11月28日，中国人民银行官网公布《金融机构客户尽职调查及客户身份信息和交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），强调金融机构应基于风险开展客户尽职调查，平衡好洗钱风险防控与优化金融服务。其中，按照此前的征求意见稿，取消了“个人现金存取款超过5万元需要进行资金来源登记”的要求。可以说，该严时严，该宽时宽。 《管理办法》自2026年1月1日起施行。
《管理办法》取消了“个人现金存取款超过5万元”的调查项目“要求资金来源登记”，引起了社会的极大关注和争论。很多人的第一反应是取款会更方便，手续会更简单。但需要强调的是，新的监管优化并没有减少金融机构的尽职调查和财务安全责任，而是对金融机构的风险管理和服务提出了更精细、更科学的要求。
金融安全是国家安全的重要组成部分。为防范和制止洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动，维护金融秩序稳定，保护人民群众资产安全，金融机构对客户进行尽职调查，保存相关身份信息和交易记录极为必要和重要。这些措施就像安全阀一样，有效识别和阻断可疑非法资金流动，防止金融体系被犯罪分子利用，防止银行客户资金受损。
然而，许多人对银行“揭露真相”的调查感到愤怒。一旦客户达到一定金额，无论是存款、取款，还是转账或转帐，他们都必须面对银行人员关于其资金来源和用途的一系列问题。一些客户认为银行调查造成了不便和糟糕的客户体验。一些客户对银行的调查方式不满，选择诉诸法庭。这些矛盾的核心在于，银行过去“一刀切”的调查方式未能有效区分高低风险，让一些低风险客户进行常规交易，产生了不必要的合规成本。
根据新版《行政管理办法》《办法》中，银行不再要求所有提款“单一回应”，但这并不意味着银行放松了控制，也不意味着客户资金安全受到损害。相反，新规对银行的尽职调查工作提出了更加精准和专业的要求。银行应将有限的管理资源集中在真正的风险点上。简单来说，银行必须“考虑客户偏好”。对于被归类为低风险、日常交易的客户，其调研和登记流程将大幅简化，让客户更对于存在异常交易行为或属于高风险领域的客户，银行不仅要多问几个问题，还要启动“强化尽职调查”，更深入地了解资金来源和去向，必要时采取与风险相称的控制措施。
差异化调查这些表面上放松对客户控制的措施，实际上提高了银行的风险管理能力。 《管理办法》第九条规定，银行通过互联网办理5万元以上交易、办理现金汇款、现金兑换等业务时，客户必须进行尽职调查，重新记录客户基本身份信息，保存必要的身份验证文件。当然，这些基础研究注册操作的要求也没有放松。然而，银行不能再根据简单的货币标准机械地进行尽职调查。相反，我们需要建立更加灵敏、动态的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息，准确识别和标记潜在风险。
洗钱、电信诈骗等犯罪活动时至今日，赌博依然猖獗，其手段也在不断改进和隐藏。在此背景下，银行的尽职调查行为不能削弱，而必须规范，要求更加羞涩。银行必须在确保资金安全和为客户提供便利之间找到适当的平衡。另一方面，提高技术提升水平，利用大数据和人工智能。有必要提高风险识别的准确性。另一方面，您需要了解托管服务的局限性，并避免提出不应该提出的问题。问清楚并找出要问的内容。这将使您的客户感到受到尊重和专业。
金融安全关系到每个人的钱袋，银行尽职调查关系到客户权益。从这个意义上说，我们需要客户也承担一份责任，我们更需要理解、配合和支持。耐心。 【编辑：史慈】
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